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小赢卡贷有效解决催收投诉问题,数量企业品牌

2020-05-06| 来源:互联网| 查看: 317| 评论: 0

摘要: 三、小赢科技金融合作生态“保险”小赢科技致力于打造智慧与简捷的金融解决方案,构建金融合作生态。小赢理......

传统金融的效率和体验一直相对落后,在普惠金融领域尤其如此,而金融科技的普及和发展正在改变金融服务的面貌。小赢科技的大数据创新应用在风控、安全保障、服务效率和体验上,提升了金融服务的水平,解决了普惠金融发展的痛点。小赢科技互联网技术与数据为基础,以创造价值与极致体验为追求,通过旗下小赢网金、小赢理财、小赢卡贷、小赢普惠四大服务品牌的布局,构建了完善的金融服务生态。在大数据的应用上,小赢科技独创WinSAFE智赢风控体系及WinAGILE轻赢产品开发体系,依托强大的数据支撑与智能技术,保障风控安全及用户体验,解决了千万用户的多样化金融信息服务需求。以其强大的数据建模能力,小赢科技能够将大数据风控应用于信贷周期的各个阶段。以此为基础,小赢科技及旗下产品为用户提供了多重安全保障,保障本息安全。同时,小赢科技提出了“以用户需求为起点”的定制融资解决方案。


一、用智慧金融生态服务实体经济


发展普惠金融,服务实体经济是当下中国金融业发展的主旋律。对新兴的金融科技企业而言,能做到较好地弥补传统金融的不足同样也是安身立命的保险。因此,大数据驱动下的智慧金融是金融科技企业实现超越的最佳途径。


对于金融科技企业,大数据风控是最为基础,也是最为重要,最不可退保费一环。利用大数据技术实现金融服务的反欺诈模型、信用价值模型建设,能够有效地进行风险管理,将坏账率维持在合理水平。此外,打造以用户需求为中心的产品体系和全新服务体验也是金融科技企业发展的重要一环,大数据驱动为其提供了个性化产品和快捷、智能化体验的基础。


小赢科技在此路径下打造出完整的智慧金融生态,实现了大数据驱动下的智能化风控和体验,并且开发出了小赢卡贷、小赢网金、小赢优贷等一系列针对用户不同需求的金融产品,将个人金融体验提升到了新的水平,为个人金融加“保险”。


二、小赢科技——以技术重塑个人金融体验


小赢科技集团是一家以技术重塑个人金融体验的金融科技公司。用户至上、极致体验、敬畏风险、创新共享是小赢科技的核心经营理念,以小赢理财和小赢普惠共同为用户提供金融解决方案(品牌维护)。


赢理财依托互联网技术与数据,致力于为用户提供银行级的安全与移动时代的用户体验,打造专业、便捷、安全的智慧财富管理解决方案。


小赢普惠既是一家提供高效定制融资解决方案的普惠金融机构,也是中国第一家打破标准金融产品形态的互联网金融平台。

三、小赢科技金融合作生态“保险”

小赢科技致力于打造智慧与简捷的金融解决方案,构建金融合作生态。

小赢理财优选金融资产配置,拥有个人投资者、企业投资人、银行资金、资管产品,信托资金等多层次资金渠道,提供小赢网金、小赢货币基金、小赢立享和小赢理财企业用户等多种资产和服务。

小赢科技及旗下产品为用户提供多重安全保障,保障本息安全,比如众安保险、银行存管、账户安全、数据信息安全、系统安全、智赢风控体系等诸多“保险”。

赢普惠是高效定制融资解决方案,为高净值人群、授薪人群、小微企业等多种类型用户定制融资方案,依据数据及风控模型分析需求定制以用户需求为起点的Win Turbo融资解决方案,挖掘用户的贷款需求,产品包括小赢房贷、小赢优贷、小赢卡贷、小赢车贷。

小赢优贷立足普惠金融,针对收入稳定、过往履约状况良好的自然人,满足其短期消费或者经营周转的借款需求。小赢优贷业务模式核心是信用无抵押贷款,包含房产、公积金等不同增信模式的7大类产品。

小赢房贷业务以房产抵押实施贷款??突б猿钟械母鋈朔坎械盅?解决日常经营、消费过程中的资金需求;审批金额以房产价值的一定比例提供,金额大大高于信用贷款;产品时效较银行放款有明显优势;目标客群以私营业主、工薪阶层为主。目前业务已覆盖10个城市。

小赢车贷主要用于满足企业经营或大额消费的资金周转需求,面向私营企业主、工薪阶层、小微企业主等优质人群。市场已经覆盖21个大中型城市,并且在快速拓展中。优质的金融产品设计使小赢车贷具有额度高、期限灵活等特点,一经面市即获得市场的高度认可。

小赢卡贷是通过推出有针对性的借贷产品来帮助用户,尤其是年轻的用户快速还清贷款、恢复信用卡额度的小额借贷产品。

小赢普惠五大产品品牌及产品库。

针对个人和企业用户的融资需求,小赢科技制定了规范的融资流程,整个过程包括五个环节:一是诊断用户需求,如用途、金额、期限等;二是挖掘增信资料,检核用户所有资料,协助梳理及审核增信资料清单;三是银行级风控+互联网大数据风控保险,小赢普惠风控以数十个数据来源与强大的数据处理能力为基础,匹配“特征性风控”,对借款人提交的数据进行多种交叉验证;四是定制“WinTurbo”融资方案,为通过风控审核的借款人提供以“借贷产品??榭狻蔽〉亩ㄖ苹谧式饩龇桨?最大限度满足其需求;五是实施借贷,按时放款履约并为其提供其他延伸服务。

四、小赢科技的大数据创新“保险”应用

金融的核心是对风险的控制。小赢科技因其强大的数据建模能力,能够将大数据风控应用于信贷周期的各个阶段。贷前,小赢会进行反欺诈、贷前审核授信和风险定价;贷中则进行群组分析和额度管理;贷后的大数据风控主要应用于定制催收策略和损失预估?;诖笫莸挠τ?小赢科技独创了WinSAFE智赢风控体系,该体系涵盖数据引擎、决策引擎、反欺诈???、审批系统、JANUS业务报表系统、大数据Hadoop平台等,目前其内容随着业务的发展不断扩充。在提升金融服务的效率和体验上,小赢科技基于大数据独创了WinAGILE轻赢产品开发体系,通过对六大系统的精雕细琢,实现了更简单的操作、更保险、更流畅的体验和更快速的响应速度。

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(一)WinSAFE智赢风控体系

1.数据引擎

WinSAFE智赢风控体系的数据引擎为贷款用户提交资料提供了便捷的服务,并可以与数十个第三方数据源交叉验证。智能化的身份识别技术配备大数据的交叉验证,奠定了智赢风控体系的基础,并打造出了五大保险。

(1)实名认证自动识别。WinSAFE智赢风控体系中的OCR身份证自动识别技术能快速识别身份证所有信息,准确率高达99.5%以上,让用户不再需要手动输入。

(2)人脸识别轻松方便。WinSAFE智赢风控体

系能够进行秒级人脸识别与人脸分析,使用户体验更加智能化,并可以做到自动对比人脸和身份证照片相似度。

(3)银行卡识别快速准确。WinSAFE智赢风控体系的OCR银行卡自动识别技术通过API接口实现数据快速对接,用户无须精准对准边框,即可秒速完成扫描,轻松简单。

(4)增信数据便捷提交。WinSAFE智赢风控体系针对用户的通话详单、通讯录、银行流水等信息,在用户授权后可以自动提取。

(5)多方数据交叉验证。WinSAFE智赢风控体系通过对接人行征信、芝麻信用等多个数据提供方对比多个数据源,实现交叉验证,便于对用户未来可能发生的风险进行预测。

2.反欺诈模型

小赢的反欺诈模型能够基于行为、数据关系网络对欺诈进行有效的防控,在高效贯彻“300+”反欺诈规则的基础上,从社交、行为、公检法、黑名单和设备等方面,做到精准识别欺诈风险。

多点数据使小赢的反欺诈模型整合了多个行业黑名单,同时通过spider技术抓取社交网络信息,并用NLP技术识别关键字段,对欺诈风险进行预警。标记系统使过往欺诈团伙通过刷机等手段去除设备号信息,进行单机多号申请、集中欺诈的手段不再有效,小赢的Tagging系统能有效识别欺诈风险。此外,小赢的人脸识别系统可规避非本人申请的欺诈情形。

3.信用价值模型

基于大数据生态环境,小赢科技构建了风控体系并持续改善该体系。360°数据全方位判定个人风险水平及盈利潜力,从借贷行为、社交行为、人行征信、三方征信、平台交互、电商行为、职位收入、家庭状况、网络行为来判断借款人的用户价值、还款意愿和还款能力。

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而且,小赢科技强大的数据处理与建模能力让以上技术的效果更加强大,实现更加容易。在数据的采集与存储上,小赢科技采用了国际领先的数据库管理方式,在应付海量数据的采集和存储要求方面灵活自如。小赢科技通过自主建立的国内一流的数据中心,来确保数据分析和经营的持续性;在清晰和结构化上,小赢科技利用模糊算法和人工智能技术对数据进行结构化处理,同时确保数据的准确性;在数据团队的建设上,小赢科技在现有团队的基础上,继续组建具有国内外知名金融机构背景、实力强大的数据分析团队;在分析与建模上,小赢科技将数理统计与机器学习相结合,能够对海量数据进行深度挖掘。

4.WinSAFE智赢风控体系的基础“保险”支持

小赢科技WinSAFE智赢风控体系的成功需要多重支持。对小赢科技而言,拥有累积超过100年的风控经验的风控管理团队是第一重支持,该风控管理团队成员基本来自汇丰、恒生、摩根大通、高盛、建行、平安、光大、高沃、汤森路透等享誉海内外的专业机构。小赢科技首席风控官李侃拥有10余年个人信贷领域经验,曾任职Capital One,主管加拿大区域业务的个贷产品及信用政策,负责风险数据库的建立与完善。

小赢推崇“敬畏风险”的文化,并将此作为其经营业务的座右铭。风控团队秉承“匠心精神”来落实风控政策的执行,真正做到银行级的认真、正规。

在企业的风控制度上,小赢的风控团队拥有对产品准入的一票否决权,以完全保证风控体系的落地。此外,小赢还将风控团队的KPI(关键业绩指标)考核与交易额有效隔离,以保证风控质量不受干扰,建立了完善的产品风控政策保险与管理机制。

小赢的智能风控模型有效地对接了国外的先进理念与国内的实际数据。该模型延伸应用了现代建模手段,如机器学习、模糊判定等人工智能技术,让叠加式风控从图纸走进现实。对数据的调用与多重交叉验证极速完成成为可能则归功于其强大的计算能力。

除了合作机构及借款人提交的数据、爬虫技术抓取的数据之外,小赢还与数十家第三方数据提供方合作,其中既包括人行征信、芝麻信用、公检法这类征信及反欺诈数据,又包含通话详单、京东、淘宝等行为类数据。

最后,风控团队严格筛选合作金融机构,只有那些风控能力经过多重检验、业务规模领先的正规持牌金融机构才能入得了他们的“法眼”,并且这些合作机构不是知名金融机构,就是拥有国资、上市公司背景。

5.打造智能、敏捷、专注、精准的行业最高标准

(1)智能:WinSAFE智赢风控体系达到接入包括人行征信、电商数据在内的数十家数据提供方,为大数据分析提供了基础。数据科学家团队在传统GLM建模方法基础上,采用了蒙特卡罗方法、WOE技术等现代建模手段。

(2)敏捷:WinSAFE智赢风控体系实现了流程全自动,实现7×24小时不间断放款?;餮凹际跤胱吭降氖荽砟芰ξP偷目焖俚峁┝丝赡?。而且小赢能够确保模型为自主研发,从而不受制于第三方,可以自主把控迭代节奏。

(3)专注:WinSAFE智赢风控体系聚焦近优客群,不随意接入与专注客群不匹配的数据源。从人群需求出发设计产品与风控政策,做到People-Product-Policy Fit(人群—产品—政策匹配)。

(4)精准:WinSAFE智赢风控体系经过超过900万笔交易的验证,有效将绝大多数欺诈风险和信用风险扼杀在摇篮之中,成立至今,所有的项目100%完成兑付。

6.小赢科技风控体系的独到保险之处

小赢科技的风控体系与业务管理是分开的。独立的风控体系、“数据驱动决策”的风控理念,能够确保小赢科技风控政策制定的严谨性和落地的有效性。让技术、产品、风控等不同职能部门均在独立状态下运作,如何保证风控体系的独立性?这需要建立一套完善的制度,统一协调管理。此外,小赢科技的风控决策是以数据为基础,结合业务场景和客群特征做出的科学结论。

小赢科技的智赢风控体系是一整套运转高效、精准的科学生态系统。智赢风控体系用智能决策引擎、数据引擎、反欺诈模型、信用模型、抵押物估值模型等一系列紧密咬合的“零件”,组成彼此数据流相通、互相牵制的精密体系,提升客户体验,为客户提供享受定制化服务的便利。当前,这些都是在确保安全性和运营效率的基础上进行的。

(二)WinAGILE轻赢产品开发体系

小赢建立了完善的系统架构,独创的WinAGILE轻赢产品开发体系对账户、支付、安全、风控、产品、理财六大系统进行了合理优化。WinAGILE轻赢产品开发体系将复杂金融产品抽象出100多个属性,通过可视化的配置就能完成一款新的金融产品上线;通过全覆盖的自动化测试和监控体系,保障金融产品的严谨性、正确性。在腾讯金融云的基础上,小赢的系统还定制了防火墙、反黑客、容灾等???为用户提供安全保障。为了能让小赢科技的最新产品在第一时间送到客户的手里,小赢还自主研发产品发布系统,持续迭代,快速测试,高效发布。

(三)大数据时代的人工智能应用

小赢科技智赢风控体系下的内核之一“数据引擎”,不仅是大数据风控体系的基础,也是人工智能技术应用的基础,打造出一个“智能大脑”,将金融服务的体验提升到了一个新的高度。

为解决传统金融存在的服务成本太高且信息不对称等问题,小赢科技特别重视平均网龄10年以上,每天在移动互联上花11.45个小时的这部分人群。传统金融主要看的是客户的借款能力、收入、学历等这些基础信息,小赢则考量更多标准,包括用户的网上行为、社交行为、电商行为等,以便能更精准地审核客户的信用。

所以,在大数据驱动下,小赢成功地将AI技术应用于风控领域,不仅提高了风控保险水平,也提升了风控体验。

在风控流程中,客户申请贷款要实名认证,要绑定银行卡。但可能会有身份证、手机号或银行卡信息被盗用的情况,为了让这一流程更加安全,小赢科技将AI技术应用其中。

一是将人工智能技术应用在判断申请人是不是本人上。小赢在人脸识别中应用了活体检验技术,比如通过点头、摇头、张嘴,来证明申请人是否本人。但也有可能检测到的动作是提前录制好的,申请人在用屏幕播放,因此小赢活体检测还会检验屏幕反光。这个使用方法完全颠覆了传统银行的网点面谈面签的做法,使用户在任何地方都能够完成贷款申请,整个过程变得更加容易。

二是将人工智能技术应用在智能决策上,使小赢能够通过大量的数据把骗贷的人和信用不好的人筛掉。

三是在智能客服上的应用。在智能客服方面,很多的客服工作可以由基于大数据的人工智能代替,小赢已经完成了很多替换。

四是在智能质检上的应用。现在,暴力催收被监管机构严格监管,可实际上催收有一套激励机制,奖金和回收金额挂钩,在这种情况下,总有催收员冒险违规。针对这个问题,传统的做法是配备质检员听催收录音,一旦发现问题会扣催收员的奖金。但是这种方法十分低效,最多只能抽到千分之几。小赢将基于大数据的智能质检技术应用其中,就能够做到监听所有电话录音,从中筛选违规内容,使质检的效率更高,成本更低。

五、小赢大数据驱动下的创新产品小赢卡贷

小赢卡贷是为帮助年轻人维护信用而生产的小额借贷产品。它可以推出年轻人需要的借贷产品,及时缓解用户的还款压力,被称为“信用充电宝”。

小赢卡贷应用人脸识别、智能身份识别系统,后台对接银行系统进行绑定,只需要145秒就能走完线上申请流程。上线还不到两年时间,小赢卡贷就已成为中国信用卡代偿行业的领跑者,截至2017年12月底,用户已突破1000万,累计放款额超过128亿元。

小赢卡贷成功的秘诀有以下三个方面 :

(1)多元化业务布局助力小赢科技高速成长。解决产品结构单一,在资金端和资产端布局多种产品;从用户价值角度而言,满足了用户多样化、多层次的金融需求,充分体现了互联网金融打破标准金融产品形态的特性。受益于资产端与资金端的打通,小赢卡贷的资金渠道更加灵活、多元。而产品结构的多元化也使得用户的综合价值“水涨船高”。

(2)从资金端到资产端与众安保险的多环节合作。小赢科技创建了WinSAFE智赢风控体系,与众安保险进行了风控流程与数据管理的无缝对接,双方联合进行风控审核,并由众安保险提供针对借款人逾期未还款风险的信用保证保险。

(3)风控严密性与创新业务灵活性相结合。小赢卡贷致力于让每个用户不会因为资金不足而错过每一次珍贵的生命体验,不断提升的用户体验和严密的风控系统以及不断完善创新的业务布局使其形成了自身的业务优势。小赢卡贷之所以在风控方面具有核竞争力,主要是因为其具有类似银行卡中心的金融机构级别的风控系统和大数据模型保险,该模型涵盖了电商、社交、网络行为等各种类型的数据。


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